錢沒少花保險卻沒買對？大病風(fēng)險需要這樣轉(zhuǎn)嫁！
“十年努力奔小康，一場大病全泡湯”，無論是《流感下的北京中年》，還是《我不是藥神》，無一不觸動著國人的神經(jīng)，即便情況較為穩(wěn)定的中等收入人群，也隨時面臨“因病致貧”的問題，稍有健康風(fēng)險便落入貧困的行列。
作為國民必備的重疾險，尤其是保證續(xù)保、對中老年人更友好的終身重疾險，不但能幫助轉(zhuǎn)嫁幾十萬花費的大病風(fēng)險，還能解決康復(fù)費用，彌補收入損失。如何配置適合自己的終身重疾險？購買多少保額的產(chǎn)品才能有效防范風(fēng)險？投保終身重疾險有哪些注意事項？
就人身保險系列產(chǎn)品的選購指南，弘康人壽銷售板塊首席運營官郭翔，以及弘康人壽市場部總經(jīng)理助理趙涵，就終身重疾險的相關(guān)問題作出了解答。
終身重疾險有何優(yōu)勢？
可控性+確定性+綜合性保障
終身重疾險是針對一些常見的重大疾病所給付的終身保障，被保險人在繳納一定年限的費用后，若發(fā)生身故或患上保險合同指定的疾病，保險公司將按照合同約定的額度進行賠付，其中身故責(zé)任與疾病責(zé)任只賠付一項。
相對于醫(yī)療險、壽險等，終身重疾險有自己獨到的優(yōu)勢。郭翔解釋，醫(yī)療險屬于短期險種，保障期間一般以一年為限，現(xiàn)在市面上雖然有續(xù)保達6年的產(chǎn)品，但續(xù)保的價格可能會增加，而終身重疾險每年的保費均衡，投保人對未來幾十年的保費預(yù)算可控。
再者，醫(yī)療險的責(zé)任是以發(fā)生的醫(yī)療費用為上限，終身重疾險除了治療費用以外，還包括被保險人治療后期的其他費用支出，以及可能會因為失去工作而帶來的收入補償，因此，與醫(yī)療險相比，終身重疾險的保障更具可控性和確定性。
與壽險相比，壽險產(chǎn)品僅以保證身故責(zé)任為主，而終身重疾險以疾病發(fā)生為主，且一般產(chǎn)品都會含有身故保險責(zé)任。以“弘康哆啦A保重大疾病保險”產(chǎn)品為例，既覆蓋105種重大疾病和55種輕癥疾病，又帶有身故責(zé)任，可以為被保險人提供一個綜合性的保障。
應(yīng)購買多少保額的產(chǎn)品？
建議按30萬元保額起步配置
對于需要配置多少保額的定期重疾險才能有效防范風(fēng)險的問題，郭翔表示，根據(jù)各家公司公布的理賠報告，大部分的理賠金額在10萬元左右，有的公司甚至在5萬元左右。而據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)觀察，保額30萬元起步較好，一是現(xiàn)在市面上很多互聯(lián)網(wǎng)渠道的重疾險產(chǎn)品比較便宜，即便25歲左右剛工作的年輕人也能負擔30萬保額的產(chǎn)品；二是30萬保額的產(chǎn)品已基本能覆蓋很多重大疾病的治療費用和其他補償費用。
郭翔最后打趣，“終身重疾險應(yīng)按30萬起步的保額配置，但如果家里‘有礦’的話，50萬也可以”。
中國財富研究院日前發(fā)布的《2018年中國人身保險產(chǎn)品研究報告》向消費者提供了一個簡單的配置原則，即保費支出占年收入的10%，保額是年收入的10倍，也就是“雙十原則”。若以家庭為單位考慮，在家庭、個人財務(wù)信息不完整的情況下，推薦保額為家庭年收入的 3倍至5倍。
如何配置終身重疾險？
不同階段人群配置不同責(zé)任產(chǎn)品
對于終身重疾險的配置問題，郭翔表示，根據(jù)數(shù)據(jù)觀察，不帶身故責(zé)任的終身重疾險產(chǎn)品中，25歲至35歲是主力購買人群；帶身故責(zé)任的產(chǎn)品中，30歲至35歲是主力購買人群。因此，建議年輕的消費者購買不帶身故責(zé)任的產(chǎn)品，先保證滿足至70歲左右的重大疾病保障，因為大部分重大疾病在70歲之前的發(fā)生率會很高。而隨著收入增加，30歲至35歲的消費者就應(yīng)該補充終身重疾的保額及覆蓋責(zé)任范圍。
《2018年中國人身保險產(chǎn)品研究報告》建議，定期重疾險越早購買越好，因為越早購買保費越低、保障期間越長，對消費者而言產(chǎn)品性價比越高。且在身體狀況良好時購買，保險公司的承保程序相對簡單，而當身體的某些指標不合格時，很可能帶來保險公司的加費、拒保和除外等非標準化處理。
如何選擇不同種類的終身重疾險？
消費型+多次賠付型+30年繳費期限
現(xiàn)在市面上在售的重疾險有覆蓋疾病種類越來越多的趨勢，且由于保障病種數(shù)量增多，保費也越來越高昂。趙涵指出，2007年原中國保監(jiān)會和中國行業(yè)醫(yī)師協(xié)會共同發(fā)布了重大疾病的規(guī)范定義，詳細規(guī)定了重大疾病保險必須包含6個比較核心的重大疾病，包括惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥等。后來監(jiān)管又擴展到了25種重大疾病類型，根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，規(guī)定的25大疾病種類已經(jīng)最高占到重疾發(fā)生率的95%左右。所以消費者在選擇重疾險的時候，覆蓋疾病的種類并不是應(yīng)該考慮的最核心因素。
如何選擇一款合適的終身重疾險？趙涵表示，消費者首先要明白自己投保的目的，是獲取保障還是投資理財，對應(yīng)的也就是配置消費型重疾險還是返還型重疾險。由于理財功能完全可以用其他手段實現(xiàn)，因此建議消費者還是配置消費型重疾險，可以用最少的保費獲取最高的保額。
其次就是身故責(zé)任的選擇，依然要遵循以最小保費獲取最高保額的角度去甄選產(chǎn)品是否含有身故責(zé)任?！?018年中國人身保險產(chǎn)品研究報告》顯示，含身故的重疾險與不含身故的重疾險相比，后者較便宜，就性價比來看，含身故的重疾產(chǎn)品適合家庭財務(wù)責(zé)任重、債務(wù)多(比如房貸車貸等)的消費者。而不含身故的重疾產(chǎn)品則適合對其他人沒有太多支付責(zé)任的消費者，如單身者、家庭次要收入人或者無收入者。
第三是給付次數(shù)的選擇，建議在預(yù)算充足的情況下選擇多次賠付的終身重疾險，因為一次賠付型重疾險雖然相對價格低，在多次賠付重疾險或?qū)⒃谥欣夏暌谆贾丶矔r期發(fā)揮更大的作用。
郭翔則建議在選擇繳費期限的時候，建議選擇30年的繳費期，因為繳費期限越長，每年繳出的金額就越少，在收入不高的的早期就可以用較少的預(yù)算覆蓋較大的保額。
終身重疾險還有哪些優(yōu)化的地方？
差異化定價、降低重疾發(fā)生率、加強互動
對于消費者來說，重疾險屬于剛需的產(chǎn)品品類，所以各家險企進行的創(chuàng)新較多，產(chǎn)品也一直處于小幅迭代的過程中。趙涵認為，對于未來短期的創(chuàng)新，可能趨向于區(qū)別人群并進行差異化定價，例如身體健康情況較好的人群將以更低的費率享受到同等的保額。
而從長期來看，隨著健康管理的普及，重疾險的終極目標就是降低重疾的發(fā)生率，例如美國部分地區(qū)會對50歲以上的人群進行規(guī)范腸鏡檢查，腸癌的發(fā)生率得以顯著降低。即通過保險產(chǎn)品的健康管理，讓消費者能夠定期檢測健康數(shù)據(jù)，降低重疾的發(fā)生率，讓險企與消費者實現(xiàn)雙贏。
另外，由于終身重疾險雖然保障期限長，但客戶在買完產(chǎn)品之后并沒有太多與保險公司的聯(lián)系，因此，郭翔指出，終身重疾險產(chǎn)品的設(shè)計可以增加一些健康服務(wù)或運動服務(wù)等，通過服務(wù)保證客戶能夠與公司和產(chǎn)品進行良好互動。
附：重疾險選購指南↓
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