銀行辦出一張信用卡 竟然有十項(xiàng)收入
你知道消費(fèi)金融領(lǐng)域，歷史最悠久的產(chǎn)品是什么嗎？
信用卡！
從1978年，中國銀行廣東分行代理發(fā)行了香港東亞銀行的“東美VISA”信用卡開始，在改革開放的40年時(shí)間里，我國信用卡行業(yè)取得了長足的發(fā)展。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2018年底，我國信用卡發(fā)卡6.86億張，信貸余額15.4萬億元，成為我國信貸業(yè)務(wù)中一只不可忽視的力量。
伴隨著信用卡的發(fā)展，信用卡套現(xiàn)、不良?jí)馁~攀升等一系列問題也逐漸暴露出來。截至2018年底，我國信用卡逾期半年未償還總額788億，同比增長18.93%。
信用卡到底是什么東西？在對(duì)持卡人幾乎免費(fèi)的情況下，銀行是如何在信用卡業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)盈利的？大眾在使用信用卡時(shí)又需要注意什么？本文嘗試給出一些解答。
信用卡的盈利模式
所謂信用卡，顧名思義，是基于信用狀況允許客戶在一定授信額度內(nèi)進(jìn)行透支的銀行卡。
根據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)，截至2018年，我國信用卡人均持卡量0.47張，雖然與發(fā)達(dá)國家還有一定差距(美國人均持卡2.9張)，但考慮到我國14億的人口基數(shù)，信用卡的發(fā)卡量是相當(dāng)可觀的。
眾所周知，信用卡有最長50天的免息期，如果持卡人能夠在免息期內(nèi)及時(shí)還款，基本上可以實(shí)現(xiàn)無成本的資金占用。
相信很多人會(huì)好奇信用卡的盈利模式。作為發(fā)行方的銀行，是如何在向廣大持卡人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)盈利的呢？
在銀行的編制體系中，信用卡中心一般直接隸屬于總行，獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，獨(dú)立核算。這也意味著信用卡中心如同一個(gè)小銀行，有業(yè)務(wù)人員在前臺(tái)展業(yè)辦卡(路邊幾個(gè)小桌子，帶著銀行的logo申請(qǐng)表和一些辦卡小禮品，這種場景熟不熟悉)，獨(dú)立的風(fēng)控信審團(tuán)隊(duì)緊跟其后，還有獨(dú)立的電話客服人員，自成體系。
信用卡業(yè)務(wù)的收入來源主要有兩大類，具體如下圖所示：
如圖所示，信用卡的收入結(jié)構(gòu)包括顯性收入和隱性收入兩個(gè)部分。其中，顯性收入包含7個(gè)方面：
(1)利息收入。利息收入包括超過免息期未還款的刷卡消費(fèi)額，或者現(xiàn)金取現(xiàn)額。需要指出的是，信用卡賬單一般都設(shè)有一個(gè)最低還款額，只要每期還款超過最低還款額，就不算持卡人逾期。但實(shí)際上，未償還部分將會(huì)按照年化18%的利率收取利息。所以，從盈利的角度，信用卡中心是有動(dòng)力去鼓勵(lì)客戶僅僅還款一部分的。
另外，現(xiàn)金取現(xiàn)是沒有免息期一說的，從取出來那一刻就開始計(jì)息(日息萬五)，隨借隨還，按日計(jì)息。
(2)POS機(jī)消費(fèi)手續(xù)費(fèi)。作為刷卡服務(wù)，信用卡的使用確實(shí)為商家提供了便利。因此，對(duì)于每一筆信用卡刷卡消費(fèi)，商家需要向服務(wù)方繳納一定服務(wù)費(fèi)(一般按照刷卡金額的一定比例)。這部分服務(wù)費(fèi)將按一定比例在銀聯(lián)、發(fā)卡行、收單行以及第三方支付機(jī)構(gòu)之間分配，雖然各家可能分?jǐn)偟降谋壤浅Ｓ邢?，但是面?duì)著動(dòng)輒成百上千億的刷卡交易量，各家能夠分配到的刷卡手續(xù)費(fèi)收入也是相當(dāng)可觀的。
(3)年費(fèi)收入。一般情況下，信用卡會(huì)向持卡人收取一定的年費(fèi)。在實(shí)際操作中，年費(fèi)也成為信用卡中心進(jìn)行客戶分層和營銷的工具。如對(duì)于入門級(jí)客戶，一般都會(huì)通過“每年刷卡若干次免除次年年費(fèi)”的活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)年費(fèi)的豁免。而貴賓級(jí)客戶，為了免除年費(fèi)，往往需要積累到一定量的刷卡積分，透過這些積分的分配，信用卡中心往往可以設(shè)計(jì)眾多的營銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)客戶資源變現(xiàn)。對(duì)于更高級(jí)別的客戶，年費(fèi)無法豁免，當(dāng)然此類客戶對(duì)于年費(fèi)已經(jīng)不再敏感，擁有該種信用卡往往成為一種身份的象征，如業(yè)界最有名的要數(shù)美國運(yùn)通百夫長黑金卡。
(4)預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)收入。一般信用卡以消費(fèi)刷卡為主，當(dāng)直接取現(xiàn)時(shí)，會(huì)向客戶收取一定比例的預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)。
(5)懲罰性收入。如果持卡人出現(xiàn)逾期的行為，信用卡中心將向持卡人收取較高的懲罰性收入，包括，違約金、罰息和免息期利息。對(duì)于惡意的欠款人，相關(guān)的逾期信息還會(huì)被上報(bào)到人民銀行的征信記錄，對(duì)于其今后房貸、車貸等金融行為構(gòu)成影響。而對(duì)于經(jīng)常忘記還款的持卡人，產(chǎn)生高昂的罰息也是非?？上У氖虑?。所以，養(yǎng)成及時(shí)還款的好習(xí)慣真的非常重要。
當(dāng)然，對(duì)于忘記還款的持卡人，銀行還是留出了一些空間，包括：A。寬限期，即在當(dāng)期賬單最后還款日之后，銀行一般還會(huì)給出兩到三天的寬限期，在寬限期內(nèi)還款，一般不會(huì)收取任何的多余費(fèi)用。B。申請(qǐng)免除罰息的機(jī)會(huì)，如果還是因?yàn)椴恍⌒腻e(cuò)過了寬限期還款，這個(gè)時(shí)候還有一個(gè)補(bǔ)救的機(jī)會(huì)——申請(qǐng)免除罰息，很多銀行都開通了這樣的操作。需要通過客服電話人工接入申請(qǐng)，且一年一次。
(6)分期手續(xù)費(fèi)。不知道是否有人接到信用卡中心的主動(dòng)外呼電話，鼓勵(lì)你將賬單進(jìn)行分期，或者給一筆現(xiàn)金分期，等額本息還款，且不收利息，僅每個(gè)月收取固定的分期手續(xù)費(fèi)。
常見的月費(fèi)率是按借款總額的0.75%，看起來年化總費(fèi)率為0.75%×12 = 9%左右，似乎還可以接受。但是需要指出的是，這里的借款總額一直是按總本金計(jì)算，但是實(shí)際的借款本金卻因?yàn)榈阮~本息，隨著時(shí)間的推移不斷減少。所以分期還款的實(shí)際利息要遠(yuǎn)高于看起來9%的年化費(fèi)率。下表展示了根據(jù)某銀行的費(fèi)率情況測算出來的真實(shí)利率值：
(7)其他增值服務(wù)收入。除了金融服務(wù)，大部分的信用卡中心還開通了信用卡商城的增值服務(wù)，以電商模式實(shí)現(xiàn)流量的變現(xiàn)。
除了上文提到的顯性收入，信用卡中心還存在三部分的隱性收入：
(1)交叉銷售收入。信用卡中心掌握了大量的客戶資源，通過資源篩選，向目標(biāo)客戶推送相關(guān)服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)交叉銷售收入。常見的是向信用卡客戶推銷保險(xiǎn)或者紀(jì)念幣等商品。
(2)資產(chǎn)證券化收入。對(duì)于信用卡貸款，往往可以通過資產(chǎn)證券化的方法實(shí)現(xiàn)融資。作為增信手段，銀行往往會(huì)持有資產(chǎn)證券化的劣后級(jí)債券。在一切運(yùn)行正常的情況下，因?yàn)楦軛U效應(yīng)，劣后級(jí)債券往往容易得到超額收益。
(3)其他收入。除了前面的銷售收入，信用卡中心還有其他的收入來源，如信用卡中心掌握了大量的客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，通過脫敏后，這些數(shù)據(jù)的分析與研究，形成研究報(bào)告后，對(duì)于商家的銷售有積極的意義。
以上是對(duì)于信用卡盈利模式的介紹，一方面，對(duì)于免息期內(nèi)按時(shí)還款的持卡人，銀行在提供幾乎免費(fèi)服務(wù)的同時(shí)，從商家獲取不錯(cuò)的收益，頗有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中“羊毛出在豬身上”的感覺；另一方面，免息期無法按時(shí)還款的持卡人，高昂的息費(fèi)(年化18%)也為銀行提供了不錯(cuò)的收入來源。
那么，對(duì)于持卡人來說，在用卡時(shí)應(yīng)該注意些什么呢？
持卡人注意事項(xiàng)
信用卡是這樣一張神奇的卡片，用得好，是一個(gè)非常好的財(cái)務(wù)規(guī)劃工具，生活因此更加便利；用得不好，又會(huì)成為一副枷鎖，不少人成為它的奴隸。因此，在使用中，持卡人需要注意：
(1)理性消費(fèi)，量入為出。以信用卡為代表的消費(fèi)金融本質(zhì)上只是完成了消費(fèi)能力的轉(zhuǎn)移，即將消費(fèi)者未來的收入轉(zhuǎn)化為現(xiàn)在的消費(fèi)能力。如此，消費(fèi)者本身的收入并不會(huì)因?yàn)樾庞每ǖ囊攵黾印９世硇韵M(fèi)，合理規(guī)劃，量入為出，對(duì)于持卡人至關(guān)重要。有多少收入能力，進(jìn)行多少消費(fèi)，超過收入能力的消費(fèi)只會(huì)帶來無盡的麻煩。幻想依靠信用卡拆東墻補(bǔ)西墻只會(huì)把問題越拖越大。
(2)珍惜信用，按時(shí)還款。信用是現(xiàn)代文明基礎(chǔ)，在2006年央行就上線了征信系統(tǒng)來采集個(gè)人信用信息，時(shí)至今日，已采集到9.9億人的信息。信用的影響力與日俱增，失信的人除了車貸、房貸等金融行為受影響，在消費(fèi)、出行方式和子女教育方面也將受到影響。所以，珍惜信用，按時(shí)還款，對(duì)于每一個(gè)持卡人都有現(xiàn)實(shí)的意義。
(3)提高警惕，遠(yuǎn)離中介。在社會(huì)上還有一群信用卡中介人群，研究各類信用卡的風(fēng)控漏洞，教唆持卡人利用漏洞套取資金，以卡養(yǎng)卡。這樣的中介請(qǐng)一定遠(yuǎn)離，一方面，這些投機(jī)取巧的方法只是教人套取超過其未來支付能力的資金，即使短期有效，長期也難以為繼，而且隨著新的征信系統(tǒng)的上線和方法的失效，財(cái)務(wù)漏洞難免要暴露出來；另一方面，這種行為已經(jīng)涉嫌違法違規(guī)，甚至涉嫌“信用卡詐騙罪”。短期的蠅頭小利與長期財(cái)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)相比，得不償失。
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