花了幾百塊 撿了個幾百萬的大便宜
今天來說說大家感興趣的醫(yī)療險。
它算是重疾險的姊妹險種了，雖然都屬于健康型保險，但兩者相差還是很大的。不過，如果單從實用角度說，醫(yī)療險興許更劃算。
首先，咱們來對比一下醫(yī)療險和重疾險。
1、補償方式不同：
醫(yī)療險是報銷制，它是以費用發(fā)生為前提，只要超過了免賠額并在報銷額度范圍內(nèi)，花多少，就報多少。但是，醫(yī)療險的報銷金額必須先扣除已從其他渠道(社保、單位補充等)獲得補償?shù)牟糠郑?/span>
重疾險是定額給付型，說白了就是不管你是否治療，保險公司都會一次性付給你合同約定的保險金額。不過，給付條件必須是你患了保險合同保障范圍內(nèi)的重大疾病。
2、保障期限不同：
醫(yī)療險的保障期限一般為一年，也有少數(shù)產(chǎn)品是五年或六年的。大家在保險合同上看到的規(guī)定“至80歲或者99歲”，指的都是續(xù)保年齡，而不是保障期限。如果這款醫(yī)療險停售，也不能續(xù)保了。
重疾險保障期限更長，也有多種選擇，大部分人會選擇至70歲，如果預算充分也可以選擇保至終身。當重疾險合同生效后，就直接鎖定了保障年限和年繳保費，既不會面臨停售風險，也不會因為年齡的增加而上漲保費。
3、價格不同：
單從繳費金額來看，醫(yī)療險比重疾險便宜很多。一般來說，百萬醫(yī)療險也就幾百元，而對應30萬或50萬保額的重疾險，則需要年繳幾千元的保費。
不過，這種價格差異是源于兩者的定價機制不同，咱們也不能拍腦袋就認為醫(yī)療險更值。
兩者的具體定價差別在于：
醫(yī)療險采用自然費率來定價。同時，會根據(jù)上一年度該產(chǎn)品的賠付情況相應地調(diào)整費率。
(自然費率，指保費是按被保險人年齡增長而增長。因為隨著年齡增長，身體健康狀態(tài)將逐漸降低，故保費將逐漸增高。)
重疾險采用均衡費率來定價，相當于每年交的錢一樣。
(均衡費率，指保險公司通過風險評估把各年齡段的保費進行均攤，所以每年繳納的保費是一個均值。這是目前絕大多數(shù)長期型重疾險采用的定價方式。)
如此看來，醫(yī)療險和重疾險各有千秋，而醫(yī)療險最最吸引人的一點應該就是“價格便宜”了。
那，如何選擇一款性價比高的醫(yī)療險呢？
看三點↓
1、保障
現(xiàn)在大部分醫(yī)療險都打著“百萬醫(yī)療險”、“不限社保用藥”這類廣告，看似差不多，其實內(nèi)有乾坤。大家在挑選保障范圍時，要注意：
√ 醫(yī)療責任
大部分醫(yī)療險針對的是住院醫(yī)療責任，部分產(chǎn)品包含一般門診或是重疾門診責任。
關于門診醫(yī)療和住院醫(yī)療，很多小伙伴是一團漿糊，規(guī)劃君來簡單介紹一下。
門診醫(yī)療指的是非住院產(chǎn)生的醫(yī)療費，包含的內(nèi)容有門診診療費、門診藥費、門診手術費等。更細化一些看，還可以分成一般門診和重疾門診。
而住院醫(yī)療，是住院產(chǎn)生的床位費、治療費、醫(yī)藥費、檢查費、手術費等，這部分開銷基本算是是醫(yī)療險的標配保障。
√ 免賠額
目前，市面上大多百萬醫(yī)療的免賠額是1 - 2萬，一些好的產(chǎn)品還會提供罹患重疾零免賠額的條款。
√ 增值保障
除了以上兩個基本保障需要看清外，還有一些增值保障也可以作為評判一只醫(yī)療險好壞的標準。比如，綠色醫(yī)療通道、墊付等等。尤其是墊付這一項，是對醫(yī)療險“實報實銷，先銷再報”這一弊端的補充，很好的緩解了患病時出現(xiàn)的資金緊張、交不起醫(yī)藥費的情況。
2、時效
前面提到了，之所以醫(yī)療險便宜，很大一部分是因為保障時間短導致的。雖然不管怎樣肯定是比不了重疾險的保障期限，但咱們在選擇時盡量去尋找“矮子里面的高個兒”，盡可能買期限長一些的。
3、健康告知
醫(yī)療險的健康告知相對嚴格一些，因此在選擇時最好挑選那些支持智能核?；蛉斯ず吮５漠a(chǎn)品。
同時，對于健康告知本身的松緊度，大家也要掂量著來。太緊買不了，太松則可能只是花錢買了個心理安慰，畢竟保險公司也不是傻子，人家也得賺錢不是。
整體來看，如果你想花幾百元享受重疾險那樣長長久久的保障，建議你別瞎想了，還是踏踏實實去買重疾吧~
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