保險(xiǎn)避債？保險(xiǎn)藏錢？避不了也藏不??！
“保險(xiǎn)可以避債”，相信這是很多人都聽保險(xiǎn)代理人提起過的保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢。尤其是對有錢人來說，可能人家根本就不缺重疾險(xiǎn)理賠那幾十萬，但是卻希望通過保險(xiǎn)來保全資產(chǎn)。但保險(xiǎn)真的能“避債”嗎？
01 保險(xiǎn)“避債”？法院這樣說
估計(jì)很多人聽說過“老賴”這個(gè)詞兒，也知道一旦當(dāng)了“老賴”，很多事兒都做不了，比如不能坐飛機(jī)，甚至今年高考后還曝出“老賴”的孩子無法被大學(xué)錄取。
“老賴”不好當(dāng)，那是不是有啥辦法可以名正言順地有錢不還？
貌似挺難的：房子、車子能被拿去拍賣抵債，存在銀行的錢法院一聲令下也能被查個(gè)一清二楚。
于是，很多人相信了保險(xiǎn)代理人的話，認(rèn)為把錢放在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品里，就可以仗著《保險(xiǎn)法》里的某些條文，而不被法院強(qiáng)制執(zhí)行了。
說實(shí)話，貓妹也為此去認(rèn)真讀過代理人所謂的“尚方寶劍”，感覺《保險(xiǎn)法》被曲解了。
《保險(xiǎn)法》第二十三條說的是“任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！?/span>
這里說的明明是要確保被保險(xiǎn)人可以取得相應(yīng)的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司不能耍賴，但拿到保險(xiǎn)金和可以成功避債并沒有實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系啊。
貓妹也專門請教過保險(xiǎn)方面的律師，發(fā)現(xiàn)反倒是現(xiàn)實(shí)生活中有不少法院強(qiáng)制執(zhí)行人身險(xiǎn)保單的判例。
最要命的，不光是判例，還有省級高級人民法院專門發(fā)的《通知》作為依據(jù)。
● 2015年3月，浙江省高級人民法院出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》。浙江省的《通知》指出，保險(xiǎn)公司有義務(wù)配合法院凍結(jié)保單并進(jìn)行執(zhí)行。
● 最近，又一個(gè)保險(xiǎn)大省也跟進(jìn)了。江蘇省高級人民法院發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行的通知》，也明確了保單可以被法院執(zhí)行。
而且江蘇高院的《通知》也更嚴(yán)格，只要是屬于被執(zhí)行人的“人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益”都可被執(zhí)行。這些權(quán)益包括：依保險(xiǎn)合同約定可領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金、現(xiàn)金紅利、退保可獲得的現(xiàn)金價(jià)值(賬戶價(jià)值、未到期保費(fèi))，依保險(xiǎn)合同可確認(rèn)但尚未完成支付的保險(xiǎn)金，及其他權(quán)屬明確的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。
從兩個(gè)保險(xiǎn)大省的高院發(fā)的《通知》我們可以看出，法院的態(tài)度是明確的，而且執(zhí)行的更徹底更嚴(yán)格。比如江蘇高院就明確“依保險(xiǎn)合同可確認(rèn)但尚未完成支付的保險(xiǎn)金”屬于可被執(zhí)行的范圍，而在以往的判例中，如果被執(zhí)行人(欠債人)是保單受益人的時(shí)候，執(zhí)行的尺度存在很大的差異，往往這部分保單就不被強(qiáng)制執(zhí)行了。
所以，大家真的不用對保險(xiǎn)避債抱多大的希望。保險(xiǎn)大省的做法，未來肯定要被更多的地區(qū)所效仿。
02 保險(xiǎn)藏錢？再也藏不住了
要說“避債”，保險(xiǎn)真沒有這功能。但要說“藏錢”，擱前兩年，保險(xiǎn)還真有這絕技。
一位律師給貓妹舉了個(gè)栗子，從中關(guān)村去王府井，你可以走二環(huán)，走大路，也可以鉆胡同啊。走大路，那攝像頭可就多了，但走小胡同，就未必能被人發(fā)現(xiàn)。
確實(shí)如此，在被執(zhí)行人的各類財(cái)產(chǎn)中，相較于房產(chǎn)、汽車、存款等財(cái)產(chǎn)，保單的隱蔽性要高很多。之前法院去查被執(zhí)行人的資產(chǎn)，查不到保險(xiǎn)頭上。如果債主不知道欠債的人有保單，或者即便知道有保單但不知道在哪家公司，都沒轍。
貓妹還記得有個(gè)案子，法院費(fèi)了好大勁兒才在欠債人的銀行流水中發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)扣款的記錄，然后才順藤摸瓜找到了保單的存在，最后給強(qiáng)制執(zhí)行了，前前后后花了不少時(shí)間。
但是，現(xiàn)在，保險(xiǎn)的這個(gè)“優(yōu)勢”已經(jīng)消失了。
最近，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)搞了一個(gè)“中國保險(xiǎn)萬事通”平臺(tái)，登陸這個(gè)平臺(tái)，只要通過人臉識(shí)別的身份驗(yàn)證，就可以查到自己名下的所有保單信息(目前功能尚不完善，不是所有都可以查到，但是大部分沒問題)。
對于普通公眾都可以開放查詢，那對于法院來說，只要一個(gè)公文發(fā)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，那這些信息自然也唾手而得了。
信息的公開和透明化，對絕大多數(shù)人來說，是好事；但對于一小部分人來說，這也讓他們想“藏錢”的保單無處遁形了。
“保險(xiǎn)姓保”，這句口號雖然最近不怎么喊了，但保險(xiǎn)最基本的功能，還得是保障。
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